תוכנית “חיסכון לכל ילד” היא יוזמה של המוסד לביטוח לאומי שנועדה להבטיח חיסכון עתידי לכל ילד בישראל. התוכנית התחילה לפעול בינואר 2017, ומאז כל ילד זכאי לקבל חיסכון אישי שבו מופקדים סכומים חודשיים עד גיל 18 וניתן להמשיך לחסוך עד גיל 21 ולקבל מענק של 500 ש”ח.
מטרת התוכנית היא לאפשר לכל ילד חיסכון עתידי שיסייע לו בהמשך דרכו, בין אם ללימודים, דיור או כל צורך אחר. החיסכון מיועד להעניק לילדים התחלה כלכלית טובה יותר עם הגיעם לבגרות.
כיצד פועלת התוכנית
- הפקדות חודשיות: המוסד לביטוח לאומי מפקיד בכל חודש סכום של 57 ₪ לכל ילד. הורים יכולים לבחור להוסיף סכום נוסף של 57 ₪ מתוך קצבת הילדים החודשית שלהם.
- הצטברות הסכום: הסכום המצטבר בחיסכון עד גיל 18 יכול להגיע לכ-12,000 ₪ במקרה של הפקדות בסיסיות בלבד, ולכ-24,000 ₪ אם ההורים בוחרים להוסיף את הסכום הנוסף.
אפשרויות חיסכון
ההורים יכולים לבחור בין שני אפיקי חיסכון:
- קופות גמל להשקעה: ניהול ההשקעות מבוצע על ידי גופים פיננסיים מוסמכים, וההורים יכולים לבחור בין מסלולי השקעה ברמות סיכון שונות.
- פיקדונות בנקאיים: החיסכון מתנהל בבנקים מסוימים במסלולים שונים עם ריבית קבועה או משתנה. כל 5 שנים ישנה תחנת יציאה לשינוי מסלול.
משיכת הכספים
- גיל 18: הילד יכול למשוך את הכספים שנחסכו בתוכנית עם הגיעו לגיל 18. במקרה זה, יש צורך בהסכמת ההורים אם טרם מלאו לילד 21.
- גיל 21: אם הילד לא משך את הכספים עד גיל 21, הוא יקבל מענק נוסף של 500 ₪ מהביטוח הלאומי.
יתרונות נוספים
- פטור ממס רווחי הון: מי שלא ימשכו את הכספים לפני גיל הפרישה מעבודה יהיו פטורים מתשלום המס על הרווחים אם ימשכו את הכספים בתור קצבה חודשית ולא ימשכו בבת אחת את כל הסכום שהצטבר.
שיקולים בבחירת מסלול חיסכון
בבחירת מסלול החיסכון יש לקחת בחשבון את רמת הסיכון, תשואות העבר של המסלול, והיכולת לשנות מסלול בעתיד בהתאם לתנאים הכלכליים. חשוב לבדוק ולבצע הערכה תקופתית של מסלול החיסכון הנבחר כדי להבטיח את מיקסום הרווחים.
בואו נשווה בין שתי סיטואציות, מסלול סיכון מועט מול מסלול סיכון מוגבר. במסלול עם הסיכון המועט תקבלו תשואה של כ-3% ובסוף התקופה לילדכם יהיו כ-30 אלף ש”ח. במסלול בסיכון מוגבר תקבלו 7-10% תשואה בשנה וילדכם יוכל להגיע לאזור ה-50 אלף ש”ח בגיל 18 ומעל 65 אלף ש”ח בגיל 21.
ניקח את זה אפילו שלב אחד קדימה, במידה והילד (כבר בן 21) ממשיך לחסוך למשך 50 שנה ומפקיד כל חודש רק 500 ש”ח.
בגיל 70 הוא יצא לפנסיה עם 7,500,000 מיליון ש”ח (אם נחשב תשואה ממוצעת היסטורית של מדד ה-S&P500). רק מהתוכנית הזאת וההפקדה המינימלית של 500 ש”ח בחודש.
לכן בעיניי ההחלטה הנכונה ביותר היא להשקיע במסלול “המסוכן” (שרובו מושקע במניות) כדי למקסם תשואה. במידה ואנחנו יודעים שיהיה לנו צורך בכסף בשנים הקרובות (בתוכנית הנ”ל, אפשר לעשות את זה כשהילד מגיע לגילאים 16-18) אפשר להוריד את רמת הסיכון.
