הלוואה מהבנק? הלוואה חוץ בנקאית? אולי הלוואה שיתופית? או שכדאי להלוות בכספי הפנסיה וההשתלמות?

הלוואות נוגעות לכולנו, לאנשים עם בעיות כלכליות זמניות שצריכים דחיפה, לאנשים שרוצים להקים עסק או למנף את עצמם וגם לאנשים שרוצים לקנות רכב או לצאת לחופשה. בפוסט זה לא אגע בהלוואות למשכנתה.

אז לאחרונה גם אני הייתי צריך הלוואה לטובת מינוף ההשקעות שלי בשוק ההון אז ביצעתי סקר שוק מקיף של כלל האופציות העומדות לרשותי. כמובן שחשוב לציין שהלוואות הן נושא מאוד אינדיבידואלי שתלוי מאוד במצב הכלכלי והתעסוקתי של הלווה. אך בכל זאת, תמיד שווה לבדוק טוב טוב את כל האופציות, בסופו של דבר אפשר לחסוך המון כסף בעזרת חשיבה מעמיקה יותר על הדרישות שלך מול האפשרויות הקיימות בשוק.

אז מה האופציות הקיימות בשוק?

הלוואה מהבנק
אולי הדרך הנוחה והמוכרת ביותר לציבור הלווים. רובנו נעדיף לפנות אל הבנק ולקחת הלוואה בצורה נוחה ופשוטה. ברוב המקרים לקיחת הלוואה דרך הבנק היא גם המשתלמת ביותר מבחינת גובה הריבית (ניתן למצוא הלוואות עד 100 אלף ש"ח עם ריבית של 1-2% + פריים נכון לסוף 2019 בחלק מהבנקים). לסטודנטים, עובדי מדינה וחיילים מוצעות הלוואות בתנאים אטרקטיביים מאוד ברוב הבנקים. החיסרון היחיד של הלוואה מהבנק הוא התנאים הנוקשים שהבנק מציב לפני אישור ההלוואה.

הלוואה חוץ בנקאית
חברות חוץ בנקאיות ביניהן גופים פיננסיים וחברות כרטיסי אשראי מציעות הלוואות בתנאים אטרקטיביים ולרוב ללא תנאים כלל. חלק מהחברות אף מציעות הלוואה מקוונת שנכנסת לחשבון הבנק תוך מספר ימים. החיסרון בהלוואות הללו הוא ריבית גבוה יחסית לשאר האופציות בשוק (אבל שוב, שווה לבדוק – גם באופציה הזה ניתן למצוא ריביות נוחות למדי). בהלוואות חוץ בנקאיות הריבית היא באזור ה-7-12% בממוצע.

הלוואה חברתית (P2P)
השחקנים החדשים בזירת ההלוואות, הרבה אנשים שמחפשים הלוואה בכלל אינם מכירים את האופציה הזאת. מדובר בחברות פרטיות שמציעות פתרון פשוט – תיווך בין הלווה למלווה, בין עמית לעמית (Peer 2 Perr). הגוף הפיננסי שמנהל את העסק הזה נותן לכם את הביטחון בעזרת כלים טכנולוגיים מתקדמים שהכל יעבור בשלום – שהלווה יקבל הלוואה עם ריבית נוחה ושהמלווה יקבל החזר להשקעה שלו עם תשואה נאה. מה הריבית ללווים? במרבית החברות הריבית השנתית נאה בין 6% ל-9%.

הלוואה מחסכון פנסיוני/השתלמות
הלוואה מקופת הגמל/השתלמות או החיסכון הפנסיוני שלכם היא אופציה נהדרת שגם היא לא זוכה לכותרות רבות ולכן פחות מוכרת בקרב הציבור הרחב. העניין פשוט מאוד – יש לכם חסכון פנסיוני כלשהו? החברה שמנהלת לכם את החיסכון מוכנה לתת לכם הלוואה מתוך החיסכון אותו צברתם (לרוב באזור ה-70% מהחיסכון הקיים) וזאת בתמורה לריבית נמוכה משמעותית מהמוצע בשוק (כ-1%). מה הקאצ'? לחברות הללו כמעט ואין סיכון בכך שלא תחזירו את הלוואה, במידה ולא תוכלו להחזיר את הכספים הן פשוט ימשכו אותם מתוך החיסכון שלכם. כאן הסיכון, אם לא תוכלו לעמוד בהלוואה אתם מסתכנים באיבוד החסכונות הפנסיונים שלכם שכמובן גם מזכים בהטבות מס מאוד משמעותיות.

מה היא ריבית פריים?
ריבית פריים היא הבסיס לחישוב כל הריביות במשק, אם מדובר בהלוואות, משכנתאות, פיקדונות ועוד'. היא נקבעת על ידי הבנקים בישראל ומתבססת על ריבית בנק ישראל אשר עומדת נכון להיום על 0.25%. ריבית הפריים מוגדת היסטורית במדינת ישראל כריבית בנק ישראל + 1.5%. זאת אומרת שריבית הפריים נכון להיום עומדת על 1.75%. לקריאה נוספת והעמקה בנושא לחץ כאן.

איך תהליך החזרת הלוואה מתבצע בפועל?
לאחר אישור קבלת ההלוואה מהגוף המלווה יכנס לחשבון העו"ש הסכום המלא אותו ביקשתם ללוות. מאותו הרגע, במידה ומדובר בהלוואה קלאסית בשיטת לוח שפיצר (קיימות שיטות נוספות) אתם תחזירו כל חודש סכום כסף זהה עם שינוי קל שתואם את השינוי בריבית הפריים במדינה. לדוגמה אם לוויתם 100 אלף ש"ח לתקופה של עשרים חודשים, אתם תחזירו לבנק כל חודש כ-5000 ש"ח + ריבית. להעמקה בסוגי ההלוואות לחץ כאן.

לסיכום אוסיף את דעתי האישית, לפני לקיחת הלוואה וודאו כי לא קיימות אופציות נוספות שיכולות לעזור לכם. גופים פיננסיים רבים בישראל דואגים להכניס לציבור הרחב שזו האופציה הטובה ביותר והנוחה ביותר, אני לא טוען שזו לא אופציה שיכולה להועיל. אבל תמיד עדיף לחשוב על אלטרנטיבות נוחות יותר. צריך לזכור שלמרות שהכסף נכנס בקלות לחשבון הבנק שלכם, ככה הוא יצא בתוספת ריבית כל חודש בחודשו. מצב זה יכול להוות בעיה לאנשים הנמצאים במצב כלכלי פחות טוב ומנסים להיחלץ ממנו בזריזות בעזרת הלוואה, קל וחומר כאשר לאנשים במצב זה ככל הנראה תינתן הלוואה בתנאים פחות טובים (ריבית גבוהה יותר).

יש לכם שאלה נוספת? הערה? בקשה? כתבו לי ואענה בשמחה 🙂