מדובר כאן בהטבה הגדולה ביותר שניתן לקבל במדינה ישראל, לכן חשוב להבין היטב כיצד אפשר לנצל אותה כראוי ולהפיק ממנה את המקסימום. הנקודות המרכזיות בקרן ההשתלמות:
– פטור ממס הכנסה בעת ביצוע ההפקדה לקרן (ע”י המעסיק והעובד).
– פטור ממס רווחי הון בעת ביצוע משיכת הכספים מהקרן.
– אפשרות משיכת הכסף לאחר שש שנים מתאריך פתיחת הקרן.
בשפה פשוטה יותר וכדי להמחיש עד כמה זה שווה לכם:
התקבלת לעבודה או פתחת עסק, המעסיק או אתה (כעצמאי) מפריש לך כסף כל חודש לקרן ואתה בוחר באיזה מכשיר להשקיע אותו ומרוויח עליו תשואה. כאשר תרצה למשוך את הכסף שחסכת בקרן, אתה מושך 100% ממנו.
אתה לא משלם למס הכנסה!
הבהרה: תקרות ההפקדה הנהנות מהפטור ממס רווח ההון על הפקדה שנתית של 18,854 לשכיר ו-18,600 לעצמאי.
ריבית דריבית
כאשר אנחנו חוסכים למשך תקופה ארוכה ולא מושכים את הכסף, הריבית שנקבל על החיסכון מתווספת לחיסכון שלנו ובהמשך היא גם צוברת ריבית. זהו בדיוק אפקט ריבית דריבית, הריבית על הריבית. בקרן השתלמות אתם לא משלמים מס בשום שלב (אלא אם משכתם את הקרן לפני שעברו שש שנים).
אחרי שהבנו את היתרון המהותי של קרן השתלמות, אתן לכם מספר עצות שיוכלו לטייב את החיסכון שלכם במכשיר השקעה זה.
עצה ראשונה – אל תמשכו את הכסף מהקופה! כל עוד אתם לא חייבים את הכסף ומדובר במצב קיצון – אל תמשכו את הכסף. ברגע שעשיתם את זה – כל אפקט החיסכון שצברתם נהרס. במידה ואתם צריכים כסף מסיבה זו או אחרת – ניתן לקבל הלוואה כנגד קרן ההשתלמות בריבית נמוכה מאוד ביחס לנותני ההלוואות בשוק.
עצה שניה – תשקיעו את הכסף במסלול מנייתי! מי שחוסך לטווח ארוך ולא מתכוון למשוך את הכסך בשנתיים-שלוש הקרובות צריך להשקיע במסלול מנייתי או מחקה מדד בלבד. כל אופציה אחרת תניב לכם תשואה נמוכה משמעותית. השקעה בקרן השתלמות מחקת מדד מניות ת”א 90 או S&P500 הן המומלצת ביותר לטעמי.
עצה שלישית – תבדקו עמלות ותשואות! תשוו בין בתי ההשקעות ותוודאו שאתם משלמים דמי ניהול זולים. במידה ואתם בוחרים במסלול מנייתי של קרן השתלמות ולא בקרן מחקת מדד, תשוו תשואות ותבחרו את בית ההשקעות שלהערכתכם יניב לכם את התשואה הגבוהה ביותר (זה יותר חשוב מדמי הניהול!) על הכסף שלכם.
עצה רביעית (למתקדמים) – תשקיעו דרך IRA!
הפיתרון המדהים הזה פחות מוכר לצערי, אתם יכולים להשקיע את כספכם באופן עצמאי בבית השקעות וגם לחסוך בדמי ניהול. הקונספט זהה – כל חודש יופקד כסף לקופה אותו תשקיעו לטווח ארוך. כאן אתם תצטרכו לעשות את זה בעצמכם (עבודה של 30 שניות בחודש). דמי הניהול יהיו נמוכים יותר (אזור ה-0.3%) ותהיה לכם עצמאות מלאה בבחירת ההשקעות שלכם. שימו לב שחיסכון בניהול אישי מומלץ בעיני רק למי שבאמת מבין במה שהוא עושה ולא מתכוון להתחיל לעשות ניסויים והרפתקאות עם מכשיר ההשקעה הזה.
אני מדגיש, ניהול כספכם ב-IRA מצריך מכם לנהל את כספכם באופן עצמאי! אתם קובעים באיזה מדד/מניה/תעודה להשקיע.
אישית אני חוסך דרך IRA.
שלושת נותני השירות ל-IRA בקרן השתלמות:
– מגדל (300 אלף מינימום)
– מיטב (300 אלף מינימום)
– סלייס (ללא מינימום)
השירות בכולן מסורבל מאוד לכן צריך להתעקש ולחפור לשירות הלקוחות.
לאחר פתיחת החשבון יפתח לכם חשבון מסחר באחד מבתי ההשקעות או הבנקים בארץ (מיטב, אקסלנס, בנק לאומי וכו).
חסרונות – לא ניתן או לקבל הלוואות בניהול אישי, כמו כן יש עליכם הגבלה על אחוז מניות בתיק (לרוב חלוקה של עד 10% לכל מניה).
תקציר לעצלנים:
- לא למשוך את הכסף אחרי שש שנים!
- תשקיעו לטווח ארוך במסלול מנייתי (עדיף מחקה מדד)
- תבצעו השוואה לדמי ניהול ותשואות
תעשו את זה, זה כלי סופר סופר חשוב לחסכון העתידי שלכם.
כאן בשבילכם לכל שאלה.
